Hoe beoordeelt een bank mijn verzoek voor recreatiefinanciering?

Als u met een financieringsverzoek aanklopt bij een bank gaat de bank simpelweg rekenen. Een ogenschijnlijk eenvoudige som van 1) wat levert het hen op en 2) wat is het risico. Goed om te weten is dat alle banken in principe letten op dezelfde zaken, maar dat iedere bank wel zijn geheel eigen berekening maakt.

Hoeveel van mijn recreatiewoning kan worden gefinancierd?

Is de vakantiewoning volledig bedoeld voor uw eigen gebruik? In Nederland kan er dan tot maximaal 90% van de woning worden gefinancierd op basis van de waarde van het onderpand. Is de woning bedoeld als een beleggingsobject? Dan is de maximaal mogelijke financiering 75%.

Welke hypotheekvormen zijn mogelijk voor een recreatiewoning?

U heeft tegenwoordig de keuze tussen een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. De annuïteitenhypotheek is de meest populaire keuze. De andere optie is de lineaire hypotheek.

Kan ik mijn recreatiewoning financieren met de overwaarde van mijn woning?

Uw normale hypotheek bij uw bank wordt dan verhoogd of overgesloten naar een andere geldverstrekker, met een tweede hypotheek die u vrij besteedt. Een andere optie is het afsluiten van een zogenaamde ‘overwaarde-verzilver-hypotheek’. Hierbij wordt puur gekeken naar de overwaarde van de woning.

Financieringsmogelijkheden voor recreatiewoningen uitgelegd

Financieringsmogelijkheden

Het financieren van een recreatiewoning is in Nederland meestal prima te financieren en snel te regelen. Wij weten de benodigde financiële ruimte te vinden door het slim combineren van twee of meer verschillende financieringsvormen.

Vaak is een hypotheek op de vakantiewoning zélf ook onderdeel van de financiering. Hier krijgen we dan ook de meeste vragen over. Graag leggen we u uit wat hierbij komt kijken.

Financieren van uw recreatiewoning via een hypotheek op de woning zelf

Als u met een financieringsverzoek aanklopt bij een bank gaat de bank simpelweg rekenen. Een ogenschijnlijk eenvoudige som van: wat levert het hen op en wat is het risico. Alle banken letten in principe op dezelfde zaken, maar iedere bank maakt zijn eigen berekening met eigen minima, maxima en voorwaarden.

Maar alle banken kijken eerst óf u überhaupt in aanmerking komt voor een hypotheek.

1. Kan ik een hypotheek krijgen?

Banken letten voor deze beslissing op 3 aspecten: uw inkomen, de bouwaard van de woning en de grond waar het op staat.

Inkomen

Hoeveel een bank bereid is u te lenen hangt af van uw inkomen en uw lopende verplichtingen. Het verschilt per bank of geschatte huurinkomsten mogen worden meegeteld. Zelfstandigen moeten samen met een adviseur een overtuigend financieel plaatje aanleveren. Bereikt u binnen 10,5 jaar de AOW-leeftijd? Dan moet de bank ook naar uw pensioeninkomen kijken.

Bouwaard

Bij het accepteren van een vakantiehuis als onderpand let de bank op kenmerken van het huis. Is de woning van steen en gefundeerd? Daar hebben alle banken vertrouwen in. Een chalet of verplaatsbare stacaravan vinden ze minder prettig.

Tussenvormen zoals houtskeletbouw of wagenskeletbouw worden per bank anders beoordeeld.

Grond

Eigen grond: uitstekend. Erfpacht: vaak verplicht de hypotheek voor het einde van de erfpacht af te lossen. Huurgrond: te onzeker, banken financieren het niet.

2. Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?

Als duidelijk is dát een hypotheek mogelijk is, wordt gekeken naar de hoogte. De hoogte wordt uitgedrukt in een percentage van de marktwaarde volgens taxatie (max 6 maanden oud).

Eigen gebruik

Maximaal 90% financiering. U betaalt dus altijd minimaal 10% plus kosten koper zelf.

Beleggingsobject

Maximaal 75% financiering.

Incidentele verhuur

Maximaal circa 90%, maar huurinkomsten tellen meestal niet mee in de berekening. Door bijvoorbeeld slechts tot 80% te financieren, mag dit soms wél.

3. Wat zijn de voorwaarden van de hypotheek zelf?

Looptijd

De maximale looptijd bij Nederlandse banken is 30 jaar, al bieden sommige banken korter aan.

Hypotheeksoort

U kunt kiezen tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek.

Annuïteitenhypotheek

Bruto maandlasten blijven gelijk, maar de opbouw verschuift: in het begin veel rente en weinig aflossing, aan het eind andersom. Netto maandlasten stijgen door afnemend belastingvoordeel.

Lineaire hypotheek

De aflossing is elke maand gelijk, de rente daalt. Bruto én netto maandlasten dalen door de tijd.

Financieren via een krediet

Een krediet is simpelweg het onder voorwaarden lenen van geld. Dit kan onderdeel zijn van uw totale financiering. Wij vergelijken 9 geldverstrekkers op rente en voorwaarden en kijken of een bestaande lening goedkoper kan worden overgesloten.

Financieren via een overwaarde hypotheek

U kunt uw overwaarde inzetten als onderdeel van de financiering. Uw hypotheek wordt verhoogd of u sluit over bij een andere geldverstrekker. Daarbij worden nieuwe afspraken gemaakt over looptijd, rente en aflossing. Niet alle geldverstrekkers werken hieraan mee.

Een andere optie is de ‘overwaarde-verzilver-hypotheek’. Hierbij wordt alleen gekeken naar de overwaarde. Het vrijgemaakte geld kan ineens, periodiek of gereserveerd worden opgenomen. De rente kan maandelijks worden betaald of worden bijgeschreven. De schuld wordt afgelost bij verkoop van de woning.

Dit wordt steeds populairder door vergrijzing: mensen willen in hun woning blijven, maar wel geld vrijmaken.

Tot slot

Het speelveld voor financiering is in Nederland dankzij de vele financiële aanbieders breed en divers. De richtlijnen en wetgeving scheppen een duidelijk kader waarbinnen zeer veel mogelijk is, vooral dankzij goed onderzoek en slim combineren van financieringsvormen.